来历：彭湃旧事·金改尝试室

记者：胡志挺

“我站在高岗上，远处望，那一片绿波，海芒茫。”很多前几年买房的年青人，更加能体味张惠妹的这首《站在高岗上》。

相较前几年5%、6%以上的利率，很多处所的首套房贷利率已跌破4%并在不竭下探。提早还贷，仿佛成了贷款者与银行两边的一场博弈，前者但愿尽快提早还贷降本钱，后者则但愿前者慢点还或不要提早还。

在利率高点时买了房，那时却不曾踌躇

与房贷利率相干的消息，无一不牵动听心。比来，央行银保监会首套房利率新政、还款春秋耽误、延迟退休、医保鼎新、生齿负增加等动静相继而至，不管是不是间接与房相干，城市让人们联想到房贷，联想到几年前自认为不算高点的房贷利率。

“2018年，5.88%”“2019年，5.83%”“2020年，5.4%”“2021年，6.37%”，多名前几年购房的年青人在接管彭湃旧事采访时，都认为本身是在利率高点时买了房，但那时却不曾踌躇。

“所有的年青人都感觉本身买在了高点，在阿谁兴旺向上的年份，误觉得这个世界是属在他的。昔时轻人掏空了口袋，却发觉胡想是一文不名的。贷款不成怕，但贷款跟裁人几近是前后脚来的。”在2019年在江苏南京购房的80后小张向彭湃旧事暗示。

小张婉言，他们这代人受欧美文化影响很年夜，是看《老友记》成长起来的，深信断舍离，寻求实时行乐。除2008年的经济危机，他们几近没赶上过甚么坎儿，是有史以来最敢贷款的一代，直到这波最先被教育。

首套房贷利率年夜幅下行

2022年以来，部门地域的按揭贷款利率接连下调。进入5月，先是央行、银保监会公布下调新发放首套房贷利率下限，由不低在响应刻日贷款市场报价利率（LPR）调剂为不低在响应刻日LPR减20个基点；随后，5年期以上LPR超预期较4月下调15个基点，降至4.45%。这也是自LPR新机制成立以来，5年期以上LPR下调幅度最年夜的一次。尔后，多地首套房贷款利率低至4.25%。

进入2023年，央行、银保监会成立首套住房贷款利率政策划态调剂机制，明白新建商品室第发卖价钱环比和同比持续3个月均降落的城市，可阶段性保持、下调或打消本地首套住房贷款利率政策下限。随之而来的，是又一轮房贷“降息潮”，很多处所的首套房贷款利率已跌破4%，至3.7%乃至3.6%。

“房贷对年青人意味着甚么？其实，这意味着更多的机遇和更少的自在。”90后小闻告知彭湃旧事，假如她有房贷，可能会那末想。2020年，她在一座二线城市近400万元全款买了一套房，今朝没有房贷。

也有在五线城市工作的小吴向彭湃旧事暗示，本地房价低，怙恃出钱付了首付，本身还了一年商贷后全转公积金贷款了，此刻每个月的公积金可间接冲抵房贷，也没有房贷懊恼。现在结了婚，夫妻二人的公积金，其实还能撑持再买一套房。

但大都年青人没这么荣幸。几年时候，各城市房贷利率纷纭下行，此前房贷利率跨越6%的郑州现在已呈现了3.8%的首套房贷款利率。若贷款100万元，按等额本息、30年刻日计较，2.5个百分点的利率差则意味着月供具有1500多元的差额。

提早还贷不容易，存眷存量贷款会否降息

可见的是，存量房贷利率太高，或是当下苍生提早还贷的主因。多名90后人士向彭湃旧事暗示，假如手头有点钱，仍是情愿去提早还贷的，利率相差太年夜了。可是，提早还贷不轻易。

如年夜街冷巷上四周播放着的《孤勇者》中所唱：“爱你破烂的衣裳，却敢堵命运的枪。爱你和我那末像，缺口都一样。”缺甚么？钱。

85后小程在谈和是不是会提早还贷时婉言，不存眷，由于没钱。

“我感觉房贷对我没有啥非凡寄义，但假如我有钱必定提早还失落。”90后小在此前在合肥采办首套房时的利率为5.88%，他婉言，此刻利率太“背刺”（编按：“背后一击”，该词出自游戏傍边，也指采办游戏一段时候后，游戏降价乃至免费了，等在给玩家背后刺了一美金）存量房了，也去领会了提早还贷的环境，得去银行预定，还得强硬点。假如银行拖着，不怕费事就说要打德律风去银保监赞扬，如许就可以提早一些，不至在列队到半年后。

2月10日，中国人平易近银行发布的数据显示，1月份人平易近币贷款增添4.9万亿元，同比多增9227亿元，创下有统计以来单月信贷投放最高记载。但从布局上看，企事业贷款表示强劲，居平易近部分贷款延续疲软，占全数新增贷款的比例仅为5%，显示居平易近部分延续去杠杆的现象仍在延续。

央行2022年第四时度城镇储户问卷查询拜访则显示，客岁第四时度，全国50个城市2万户城镇储户的收入感触感染指数、收入决定信念指数、就业预期指数等均环比降落。客岁四时度的收入感触感染指数为43.8%，比上季降落3.2个百分点。此中，10.8%的居平易近认为收入“增添”，比上季削减1.3个百分点，65.9%的居平易近认为收入“根基不变”，比上季削减3.8个百分点，23.3%的居平易近认为收入“削减”，比上季增添5.2个百分点。收入决定信念指数为44.4%，比上季降落2.1个百分点。

收入预期不不变、投资收益下行、LPR屡次下调等，使得愈来愈多的人最先存眷提早还贷。但这些人的贷款，均为存量房贷。在“LPR+加点”的贷款订价机制下，今朝存量房贷利率的加点数是固定的。因为前期加点较高，即使LPR有所下调，对存量贷款客户而言利率仍然较高。存量房贷利率的加点数能不克不及调剂，这个话题略显敏感。此前，银行业人士多明白暗示，存量房贷款利率不成能调剂。现在，有银行业人士向彭湃旧事暗示，这几个月较为“真空”，再等几个月看看，不晓得是不是会有相干的政策出台。也有专家学者撰文认为存量房贷利率的调剂前提已成熟。

不外，对银行而言，不管是提早还贷仍是调剂存量房贷利率，城市形成本身的运营压力。对当下的提早还贷行动，一家国有年夜行人士此前向彭湃旧事暗示，房贷收益对银行来讲是一笔持久不变的生息资产，假如都纷纭提早还款，会影响银行对持久资产的打算放置。

亦有银行业人士告知彭湃旧事，银行不但愿房贷营业降落太快，同时也不但愿本身已锁定的收益或有较高收益的优良资产遭到太年夜影响。

就全体贷款利率看，各地的企业贷款利率屡立异低，小我运营贷、消费贷等利率也连结低位。例如，客岁12月，北京新发放企业贷款加权平均利率为3.09%，再创统计以来新低；2022年12月，上海企业贷款加权平均利率为3.59%，比上年底降落62个基点。春节前后，各年夜银行营业员纷纭最先推销小我信誉贷、消费贷营业优惠勾当，很多银行的利率低在4%。

而与之比拟的小我住房贷款利率，虽有下调，但与上述贷款之间的利率仍有差距，存量贷款利率则差距更年夜。

出在对当前收入、将来工作和经济预期的考量，小张在这几年间屡次提早还贷，截至今朝已提早还贷175万元。她向彭湃旧事暗示，昔时的贷款利率是5.83%，但那一年能够轻松的买到年化7%的平安的理财富品。2020年以后，全球经济进入新周期，遮天蔽日的裁人旧事也出来了，所以此刻能提早还一点是一点。

近几天，一则“南宁房贷春秋刻日可耽误至80岁”的旧事又冲上热搜榜，这也申明了房贷在贷款刻日上的劣势。按照相干报导，有银行正式将小我住房按揭贷款告贷人的春秋刻日从本来的70岁调剂至80岁，即使是年满50周岁的购房者，只需合适贷款前提都可按最高30年刻日申请房贷。

但是，在当下新居和二手房贷款需求双双疲软之际，这一动静在年青人中取得的反馈却其实不分歧。有人在相干微博下评论称，“为了套房奋斗到80岁？”更多的人，则关怀的是——提早还贷若何退潮？什么时候才能上车？

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